🔁 ¿Qué es una Subrogación de Acreedor?

La subrogación de acreedor es un procedimiento jurídico y financiero mediante el cual el titular de un préstamo hipotecario cambia de entidad financiera (banco o acreedor), trasladando su hipoteca a otra entidad que le ofrece mejores condiciones. Esta operación debe formalizarse mediante escritura pública ante notario.

Su principal finalidad es la mejora de las condiciones del préstamo, como el tipo de interés, comisiones o plazo de amortización, aprovechando una oferta más favorable por parte de otra entidad financiera. Está regulada por la Ley 2/1994, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, y por la LCCI si el deudor es una persona física.

📌 ¿Para qué sirve?

• 📉 Obtener mejores condiciones financieras (menos intereses o menos comisiones)
• 🔄 Cambiar de entidad financiera sin necesidad de cancelar y constituir una nueva hipoteca
• 🔐 Garantizar la continuidad de la hipoteca con menor impacto legal y fiscal
• 📈 Aumentar el nivel de competencia entre bancos, beneficiando al consumidor

👨‍⚖️ ¿Qué hace el notario?

1. 📑 Recibe la oferta vinculante de la nueva entidad financiera
2. 🗣️ Informa al deudor de sus derechos y obligaciones, así como de las nuevas condiciones
3. 📝 Redacta la escritura pública de subrogación con la aceptación del deudor
4. 🔏 Autoriza el documento y, si procede, también un acta de transparencia (LCCI)
5. 📬 Notifica al acreedor original, quien puede ejercer el derecho de enmienda (igualar la oferta)

📍 Características principales

• 🏦 Intervienen tres partes: deudor, entidad acreedora antigua y nueva entidad
• 📋 Solo es válida si conlleva una mejora efectiva de las condiciones para el deudor
• ✍️ Se formaliza en escritura pública ante notario
• 📉 Suele estar exenta del impuesto de actos jurídicos documentados (AJD)

⚠️ Consideraciones importantes

• 📅 El acreedor original dispone de 15 días para igualar la oferta
• 💰 Puede conllevar costes notariales, registrales y alguna comisión, aunque son limitados
• 🔍 Debe evaluarse si la mejora compensa los costes de la operación
• 📑 Es obligatorio el acta de transparencia si el préstamo se rige por la LCCI

⚖️ Valor legal

La subrogación de acreedor tiene eficacia jurídica plena desde el momento en que se autoriza en escritura pública ante notario e inscribe en el Registro de la Propiedad. Es una forma legal y segura de modificar la entidad acreedora de un préstamo hipotecario sin cancelar la hipoteca original.

✅ Resumen final