La novació d'un préstec hipotecari és una modificació de les condicions originals d'un contracte d'hipoteca, formalitzada mitjançant escriptura pública davant notari. A través de la novació, el deutor i el creditor (habitualment un banc) acorden canviar determinades clàusules del préstec, sense necessitat de cancel·lar-lo i constituir-ne un de nou.
Aquest acte s'ha d'atorgar en escriptura pública i sol implicar també la inscripció al Registre de la Propietat si afecta condicions registrals. Pot comportar despeses notarials, registrals i fiscals, tot i que en molts casos, especialment per subrogació o millora de condicions, estan bonificades.
Per a què serveix?
- Renegociar el tipus d'interès (fix, variable o mixt)
- Ampliar o reduir el termini d'amortització
- Modificar l'import del préstec o la carència
- Canviar els intervinents (deutors, avalistes...)
- Alterar condicions de les garanties o clàusules específiques
Què fa el notari?
- Revisa l'escriptura original de préstec hipotecari
- Redacta la nova escriptura amb les condicions modificades
- Informa el deutor de les noves condicions i dels seus efectes legals
- Autoritza el document amb plena validesa jurídica
- En alguns casos, hi acompanya l'acta de transparència si ho exigeix la LCCI
Característiques principals
- No implica la cancel·lació del préstec anterior
- Es formalitza mitjançant escriptura pública
- Pot estar subjecta a comissió de novació per part del banc
- Pot implicar millores en les condicions financeres (com rebaixar els interessos)
Consideracions importants
- Pot requerir una nova taxació o assegurances si es modifica el capital
- Algunes modificacions estan exemptes d'impostos, d'altres no
- És recomanable comparar-la amb una subrogació o una nova hipoteca
- El notari actua com a garant de la legalitat i de la comprensió de l'acte
Valor legal
L'escriptura pública de novació té plena validesa legal i eficàcia registral si s'inscriu al Registre de la Propietat. Acredita que totes dues parts consenten voluntàriament i legalment la modificació de les condicions del préstec hipotecari original.